Zinseszins berechnen

Wie Sie den Zinseszins berechnen

Beim Zinseszins wird der Zins nicht ausbezahlt, sondern dem Kapital zugeschlagen. Im nächsten Jahr erhalten Sie Zins auf dem Kapital und auf dem Zins des Vorjahres. Das Kapital wächst deshalb nicht gleichmässig, sondern immer schneller. Ohne weitere Einzahlungen genügt eine Formel, man nennt sie auch Aufzinsung:

CHF 10’000 zu 5 % werden in 30 Jahren zu CHF 43’219.42. Schreibt die Bank den Zins monatlich gut, sind es CHF 44’677.44, weil der effektive Jahreszins dann 5,116 % beträgt. Für einen einzelnen Zeitraum ohne Zinsgutschrift, etwa ein Festgeld über wenige Monate, reicht der einfache Zins: Den rechnet der Zinsrechner taggenau.

Für kurze Laufzeiten oder einen Zins zwischen zwei Daten verwenden Sie den Zinsrechner mit Zinstagen.

Endkapital mit monatlicher Einzahlung berechnen

Die meisten sparen nicht einmal, sondern regelmässig. Jede Einzahlung beginnt ab ihrem Datum zu arbeiten. Geben Sie im Rechner Startkapital, Sparrate, Rhythmus und Zeitpunkt der Einzahlung an. Wer am Monatsanfang einzahlt, erhält einen Monat mehr Zins als am Monatsende. Mit CHF 10’000 Startkapital und CHF 200 pro Monat zu 2 % kommen Sie in 20 Jahren auf CHF 73’707.70. Eingezahlt haben Sie CHF 58’000, der Rest von CHF 15’707.70 sind Zinsen.

Unter «Teuerung, Dynamik und Kosten» lassen sich weitere Annahmen eintragen. Mit der Dynamik steigt die Sparrate jedes Jahr um einen festen Prozentsatz, etwa wenn Sie Lohnerhöhungen mitsparen. Bei Fonds ziehen Sie die jährlichen Kosten (TER) vom Zinssatz ab, denn sie schmälern die Rendite jedes Jahr. Die Tabelle Jahr für Jahr zeigt Einzahlungen, Zinsen und Kapital und lässt sich mit einem Klick in eine Tabellenkalkulation kopieren.

Wie Schweizer Banken Zinsen gutschreiben

Fast alle Online-Rechner verzinsen monatlich. Ein Schweizer Sparkonto funktioniert anders: Der Zins läuft taggenau, wird aber nur einmal im Jahr beim Jahresabschluss gutgeschrieben. Erst ab dann bringt er selbst Zins. Eine Einzahlung Ende Januar trägt im ersten Jahr elf Monate Zins, eine Einzahlung Ende Dezember keinen. Über ein Jahr gerechnet bringen zwölf Monatsraten deshalb so viel Zins wie fünfeinhalb Raten während eines ganzen Jahres. Der Rechner bildet das genau ab und erlaubt auch halbjährliche, vierteljährliche oder monatliche Gutschriften, wie sie bei manchen Konten und Fonds vorkommen.

Zins und Zinseszins im Vergleich

Wie stark der Zinseszins wirkt, zeigt der Vergleich mit dem einfachen Zins, bei dem die Zinsen jedes Jahr ausbezahlt werden. Beispiel: CHF 10’000 zu 3 % ohne weitere Einzahlungen.

Nach 10 Jahren ist der Unterschied klein, nach 40 Jahren beträgt der Zins mit Zinseszins fast das Doppelte des einfachen Zinses. Der Effekt hängt vor allem von der Zeit ab und erst dann vom Zinssatz. Deshalb lohnt es sich, früh mit dem Sparen zu beginnen. Im Ergebnis zeigt der Rechner den Teil der Zinsen, der auf früheren Zinsen entstanden ist, als «davon Zinseszins».

Zinssatz, Anfangskapital oder Laufzeit berechnen

Oft ist das Ziel bekannt und eine andere Grösse gesucht. Wählen Sie oben, was der Rechner berechnen soll:

• Zinssatz: Damit CHF 10’000 in 12 Jahren auf CHF 15’000 wachsen, braucht es 3,4366 % pro Jahr.
• Anfangskapital (Barwert): Für CHF 100’000 in 20 Jahren zu 2 % müssen Sie heute CHF 67’297.13 anlegen.
• Laufzeit: CHF 10’000 verdoppeln sich zu 3 % in 23,45 Jahren.
• Sparrate: Wer ohne Startkapital in 10 Jahren CHF 50’000 sparen will, braucht bei 2 % rund CHF 377.07 pro Monat.

Mit regelmässigen Einzahlungen lassen sich die Formeln nicht mehr einfach auflösen. Der Rechner sucht den Wert dann schrittweise, bis das Endkapital auf den Rappen stimmt. Für eine schnelle Schätzung im Kopf hilft die 72er-Regel: 72 geteilt durch den Zinssatz ergibt ungefähr die Jahre, bis sich ein Kapital verdoppelt. Bei 3 % sind es rund 24 Jahre, genau 23,45.

Verrechnungssteuer und Teuerung berücksichtigen

Auf Zinsen von Schweizer Bankkonten erhebt der Bund 35 % Verrechnungssteuer, sobald der Zins eines Kontos im Jahr CHF 200 übersteigt oder öfter als einmal jährlich gutgeschrieben wird. Wer Konto und Zinsen in der Steuererklärung angibt, erhält das Geld zurück. Der Rechner geht davon aus, dass Sie es wieder anlegen. Wer es nicht zurückfordert, verzinst nur noch 65 % des Zinses weiter: Aus CHF 50’000 zu 1 % werden in 10 Jahren CHF 53’346.73 statt CHF 55’231.11.

Die Teuerung vermindert die Kaufkraft. Die Nationalbank erwartet für 2027 0,8 %; diesen Wert setzt der Rechner als Vorgabe ein und zeigt das Endkapital in heutigen Franken. Bei 1 % Teuerung sind CHF 43’219 nach 30 Jahren heute noch CHF 32’065 wert. Wie sich die Preise bisher entwickelt haben, zeigt der Teuerungsrechner. Die Zinsen sind zudem als Einkommen steuerbar; eine Schätzung liefert der Rechner für die direkte Bundessteuer.

Zinseszins in der Säule 3a

In der Säule 3a wirkt der Zinseszins besonders gut: Die Zinsen sind bis zum Bezug steuerfrei, es gibt keine Verrechnungssteuer, und die Einzahlungen dürfen Sie vom Einkommen abziehen. 2026 beträgt der Höchstbetrag CHF 7’258 mit Pensionskasse; ohne Pensionskasse sind es 20 % des Erwerbseinkommens, höchstens CHF 36’288. Ab 2027 gelten CHF 7’373 und CHF 36’864. Wählen Sie im Rechner die Vorlage «Säule 3a», dann wird der Betrag jeweils am Jahresanfang eingezahlt.

Beim Bezug wird das Kapital separat zu einem reduzierten Satz besteuert. Wie die Säule 3a mit AHV und Pensionskasse zusammenspielt, zeigen der Rechner für die Vorsorgelücke und der Pensionskassen-Rechner.