Zinsen berechnen

Wie Sie Zinsen berechnen

Für die Berechnung der Verzinsung brauchen Sie drei Angaben: das Kapital, den Zinssatz pro Jahr und die Dauer. Solange der Zins nicht mitverzinst wird, ist die Rechnung einfach. Bei einem Jahr nehmen Sie das Kapital mal den Zinssatz, bei Monaten zusätzlich mal die Monate geteilt durch 12, bei Tagen mal die Tage geteilt durch 360. So steht es in den Schweizer Lehrmitteln für das kaufmännische Rechnen. Gilt der Zins nur für einen Teil des Jahres, spricht man vom Marchzins.

Ein Beispiel aus dem Unterricht: CHF 10’000 zu 2 % während 250 Tagen ergeben CHF 138.89. Lehrmittel runden auf 5 Rappen und schreiben CHF 138.90, Banken schreiben den Zins auf den Rappen genau gut. Der Rechner kann beides. Wer den Zins pro Tag sucht, teilt den Jahreszins durch 360 oder 365: Bei CHF 10’000 zu 1 % sind das CHF 0.28 pro Tag. Monatszinsen berechnen Sie mit einem Zwölftel des Jahreszinses, hier CHF 8.33 pro Monat; der Rechner zeigt diesen Wert bei jeder Eingabe an.

Läuft das Geld über mehrere Jahre und wird der Zins jährlich gutgeschrieben, verzinst die Bank auch den Zins. Dafür ist der Zinseszinsrechner da. Für Zinsen auf einer unbezahlten Rechnung gelten eigene Regeln: Sie stehen beim Verzugszinsrechner.

Zinstage nach 30/360 oder effektiv zählen

Wie viele Tage zwischen zwei Daten zählen, regelt kein Gesetz. Massgebend ist Ihr Vertrag oder die Praxis Ihrer Bank. In der Schweiz sind vor allem diese Methoden verbreitet:

• 30/360 (Schweizer Bankusanz): Jeder Monat hat 30 Tage, das Jahr 360. Der 31. und der letzte Februartag zählen als 30. Tag.
• 30E/360 (Obligationen): Wie 30/360, aber nur der 31. wird zum 30.; der Februar behält seine 28 oder 29 Tage.
• act/365 (effektive Tage): Effektive Kalendertage geteilt durch 365, auch im Schaltjahr. So rechnen die Zürcher Gerichte.
• act/360 (Geldmarkt, SARON): Effektive Kalendertage geteilt durch 360: Geldmarkt, SARON und viele Festgelder.
• act/act (Kalenderjahr): Effektive Tage, pro Kalenderjahr geteilt durch 365 oder 366.

Bei der Bankusanz 30/360 zählt der erste Tag nicht, der letzte schon. Das führt zu Ergebnissen, die zuerst überraschen: Vom 30. auf den 31. Januar läuft kein Zins, und Ende Februar springt die Zählung auf den 30. Tag. Diese Fälle aus den Lehrmitteln rechnet der Rechner genau so:

Im Schaltjahr 2028 ist der 28. Februar nicht der letzte Februartag. Deshalb zählt die Bankusanz vom 28. Februar bis 10. März dann 12 statt 10 Tage.

Beispiel: Sparkonto taggenau

Sie legen am 15.03.2026 CHF 25’000 auf ein Sparkonto mit 0,5 % Zins und heben das Geld am 30.09.2026 wieder ab. Je nach Zählweise ergibt sich ein anderer Zins:

Die Differenz beträgt nur wenige Franken, sie wächst aber mit dem Kapital. Ein Festgeld über CHF 100’000 zu 0,5 % während 91 Tagen bringt mit act/360 CHF 126.39, mit act/365 CHF 124.66. Lesen Sie deshalb die Bedingungen Ihres Festgelds, bevor Sie Angebote vergleichen.

Zinssatz, Kapital oder Laufzeit berechnen

Kennen Sie den Zins schon, lässt sich die Formel nach jeder anderen Grösse auflösen. Wählen Sie im Rechner «Umkehrrechnung» und geben Sie die bekannten Werte ein.

Bringen CHF 6’000 in 270 Tagen CHF 45 Zins, beträgt der Jahreszinssatz 1 %. Für CHF 50 Zins auf CHF 8’000 zu 1,5 % braucht es 150 Tage, also 5 Monate. Und wer in 250 Tagen zu 2 % CHF 60 Zins möchte, muss CHF 4’320.00 anlegen. Ist der Betrag von CHF 60 der Nettozins nach Verrechnungssteuer, rechnet der Rechner zuerst auf den Bruttozins von CHF 92.31 hoch und kommt auf CHF 6’646.15 Kapital.

Marchzins berechnen bei Obligationen und Konten

Obligationen zahlen den Zins einmal im Jahr am Coupontermin. Wer dazwischen kauft, vergütet dem Verkäufer den Marchzins für die Tage seit dem letzten Coupon. Am Kapitalmarkt wird mit 30/360 gezählt, wobei nur der 31. auf den 30. gesetzt wird (30E/360). Die Eidgenossenschaft weist den Marchzins bei jeder Aufstockung ihrer Anleihen aus. Für die Liberierung vom 23.09.2026 nannte sie 89 Tage für die 0,875 %-Anleihe mit Coupon am 24. Juni und 113 Tage für die 0,5 %-Anleihe mit Coupon am 30. Mai. Mit effektiven Tagen wären es 91 Tage gewesen.

In der Abrechnung der Bank stehen Kurswert, Marchzins und Courtage. Beim Kauf addieren sich die drei Beträge, beim Verkauf erhalten Sie Kurswert und Marchzins abzüglich der Spesen. Auch auf Konten taucht der Begriff auf: Als Marchzins bezeichnen Banken den Zins für einen Teil der Abrechnungsperiode, zum Beispiel wenn Sie ein Konto unter dem Jahr saldieren.

Verrechnungssteuer auf Bankzinsen

Zinsen von Schweizer Bank- und Postkonten unterliegen der Verrechnungssteuer von 35 %. Ausgenommen ist der Zins eines Kontos, wenn er im Kalenderjahr CHF 200 nicht übersteigt. Das ist eine Freigrenze, kein Freibetrag: Liegt der Zins darüber, wird der ganze Betrag besteuert. Bei CHF 250 Jahreszins behält die Bank CHF 87.50 zurück und schreibt CHF 162.50 gut. Die Freigrenze gilt nur, wenn der Zins einmal pro Jahr gutgeschrieben wird. Bei Obligationen Schweizer Schuldner gibt es sie nicht.

Massgebend ist jede Jahresgutschrift für sich, nicht der Zins über die ganze Laufzeit. CHF 15’000 zu 1 % bringen in drei Jahren CHF 450.00 Zins, aber nie mehr als CHF 150.00 pro Jahr: Es fällt keine Verrechnungssteuer an. Ein Sparkonto über CHF 30’000 zu 1 % vom 30.06.2026 bis 30.06.2027 erhält am Jahresabschluss und bei der Saldierung je CHF 150.00, ebenfalls ohne Abzug. Ein Festgeld mit denselben Daten schreibt die CHF 300.00 dagegen auf einmal gut, die Bank behält CHF 105.00 zurück. Im Rechner wählen Sie dafür bei der Zinsgutschrift «bei Fälligkeit».

Die Verrechnungssteuer ist eine Sicherungssteuer. Wer Konto und Zinsen im Wertschriftenverzeichnis der Steuererklärung angibt, erhält sie vollständig zurück. Die Zinsen selbst sind als Einkommen steuerbar, das Guthaben als Vermögen. Wie viel davon bei der direkten Bundessteuer anfällt, zeigt der Rechner für die direkte Bundessteuer.

Wie hoch die Zinsen aktuell sind

Diese Sätze dienen als Orientierung. Ihre Bank kann davon abweichen.

Der Referenzzinssatz ist für Mietverhältnisse massgebend. Ob Sie deshalb eine Senkung des Mietzinses verlangen können, prüft der Rechner für die Mietzinsreduktion. Wie viel Zins auf einem Mietkautionskonto aufgelaufen ist, berechnet der Mietkaution-Zinsrechner.

Hypothekarzins pro Monat berechnen

Bei einer Festhypothek bleibt der Zinssatz während der ganzen Laufzeit gleich. Den Jahreszins teilen Sie durch 12 für den Monat oder durch 4 für das Quartal. CHF 600’000 zu 1,6 % kosten CHF 9’600 im Jahr, CHF 2’400 pro Quartal oder CHF 800 pro Monat. Mit dem Durchschnittszinssatz aller Hypotheken von 1,31 % wären es CHF 655.00 pro Monat. Bei einer SARON-Hypothek zahlen Sie den SARON der vergangenen Periode plus die Marge der Bank. Ist der SARON negativ, zählt er in den meisten Verträgen als null.